在现代社会，人们越来越关注个人财务规划和养老问题。年金险和存款作为两种常见的理财方式，备受人们关注。但是，年金险和存款哪个更划算呢？本文将从利息高低和区别两个方面进行分析，以帮助读者更好地理解这两种理财方式。
一、年金险和存款哪个划算些
年金险和存款哪个划算，需要根据自身情况而定：
1、什么时候选年金险更划算
（1）长期复利优势明显
举例：
年金险：30岁女性，年交10万交3年，60岁起每年领约4.5万（保证领取20年），活多久领多久。
银行存款：同样30万存银行按2%单利计算，60岁时本息约48万，若按月领取需自行规划，可能提前耗尽。
关键点：年金险的复利效应在10年以上周期会显著跑赢银行存款单利（见下图）。
（2）对抗利率下行
年金险锁定长期利率（如当前预定利率3%），而存款利率可能持续下降（参考欧美接近0利率）。
（3）强制储蓄+专款专用
适合为养老/子女教育储备，避免中途挪用。
2、什么时候选银行存款更划算
（1）短期资金需求（3年内）
年金险前期现金价值低，5年内退保可能亏损本金，而存款可随时支取。
（2）对灵活性要求高
如创业、购房等可能需要随时动用大额资金。
（3）极度风险厌恶者
存款受存款保险制度保护（50万以内保本保息），而年金险收益需依赖保险公司长期偿付能力。
二、年金保险和存款哪个利息高
年金保险高一点，
从利率来看，存款的利率相对较低，一般在1%到3%之间。
而年金保险的利率则根据保险公司的盈利情况和市场利率等因素而定，一般在3%到5%之间。因此，从利息收益来看，年金保险相对于存款更具优势。
此外，年金保险还有可能获得额外的利益，如分红、红利等。这些额外的利益可以进一步提高年金保险的利息收益。而存款则没有这些额外的利益，只能按照存款利率获得固定的利息收益。
三、年金保险和存款区别是什么
资金性质：年金险长期养老/教育储备（锁定利率），银行存款短期灵活资金（利率浮动）
收益性：年金险长期复利（当前约2.5%-4%复利），银行存款单利（当前1年定期约1.5%-2%）
安全性：年金险保险合同保障（受《保险法》保护），银行存款保险保障（50万以内保本）
流动性：年金险前期退保有损失，长期持有更划算，银行存款随时支取（定期存款损失部分利息）
功能扩展：年金险可附加万能账户、投保人豁免等，银行存款无附加功能
综上所述，年金险和存款都有各自的优势和特点。年金保险相对于存款来说，利息收益更高，并且具有保险保障、灵活性和税收优惠等特点。而存款则相对较为稳定和简单，适合风险承受能力较低的人群。因此，在选择年金险和存款时，个人应根据自身的需求和风险承受能力做出合理的选择。
编辑：刘鑫 来源：马蜂财经/保险
